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退休:点击你的IRA罚款

如果您年满55岁并且离开工作,您可以从401(k),403(b)或联邦节约储蓄计划中免提取款。 (您仍然需要为任何分配支付所得税。)但是,如果您将退休资金转入个人退休账户,则会失去早期选择权。 通常情况下,除了所得税之外,当您在转入59 1/2之前从传统的IRA中提取资金时,您需要支付10%的提前取款罚款。 你不能从你的IRA借钱。

不过,您可以尽早使用IRA。 如果您使用您的IRA提款来支付您,您的配偶或受抚养人的大学费用,或者帮助您购买您的第一个房屋(最多可以提取10,000美元),您将不会受到10%的罚款。 如果您成为残疾人,也可以免除处罚; 如果您用这笔钱支付超过调整后总收入7.5%的医疗费用; 或者,在某些情况下,如果您失业并使用这笔钱支付健康保险费。

更重要的是,您可以根据您的预期寿命,至少五年或至少在您59岁之前采取一系列“基本相等的定期付款” - 以较长者为准。 您甚至可以拆分您的IRA的一部分并根据该帐户进行分配,减少您每年可以访问的数量,但保护您的剩余鸡蛋。

这种策略被称为72(t)分布,如果你已经50多岁并且可以承诺五年或更长时间的稳定分布,那么它的效果最好。 选择支付方式后,您必须坚持使用它。 偏离72(t)时间表的罚款是陡峭的:您将支付10%的罚款追溯到您的第一次提款,加上利息。

您可以选择三种计算分布的方法,因此请选择最适合您的方法。 根据2009年10月生效的3.2%利率(美国国税局每月公布费率),一名52岁的男子将获得400,000美元的爱尔兰共和军,最初将按照最低分配额进行每年约12,400美元的分配。方法。 如果您的帐户余额出现波动,这是您的付款更改的唯一方法。 根据替代年金和摊销方法,他每年将分别获得约19,950美元和20,050美元。

使用401kplanning.org上的免费计算器进行自己的估算。 另一个网站72t.net提供了一个反向计算器,用于确定产生所需支出所需的初始余额。 如果您想要拆分部分IRA并尽早点击该部分,这可能很有用。

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